Сфера кредитування за законодавством України та ЄС щодо захисту прав споживачів

Abstract

В статті досліджуються особливості захисту прав споживачів у сфері кредитування за законодавством України та ЄС з точки зору приведення у відповідність національного законодавства до вимог права ЄС у цій сфері. Визначено, що ЄС активно працює над удосконаленням правових механізмів захисту прав споживачів у сфері споживчого кредиту шляхом прийняття нових актів. У статті проаналізовані окремі зміни в цій сфері, а також окреслено причини таких змін. В сучасній банківській практиці застосовується доволі широкий перелік видів споживчих кредитів, основними ознаками класифікації яких є: види кредиторів; види позичальників; методи погашення; терміни користування; ступінь покриття кредитом вартості товарів, робіт, послуг; забезпечення; методи сплати відсотків; об’єкти кредитування, розміри кредитів, валюта кредиту та ін. Але наявність великої кількості банківських продуктів не виключає можливості і не зменшує потребу у їх подальшому розвитку та розширенню, що повинно сприяти розвитку споживчого кредитування загалом. Рівень соціально-економічного розвитку країни безпосередньо впливає на розвиток споживчого кредитування, разом з тим найбільший вплив має динаміка таких макропоказників, як валовий внутрішній продукт, доходи та витрати населення, обсяги наданих послуг, роздрібний товарооборот, середньомісячна номінальна заробітна плата та ін. Споживче кредитування має більш високу ефективність порівняно з корпоративним кредитуванням і це пояснюється не лише високою його дохідністю, а й наявністю додаткових доходів, які супроводжують надання споживчих кредитів. При цьому ефективність споживчого кредитування залежить від строків надання і відповідно ефективнішими є короткострокові споживчі кредити. Тому від того, як сформований механізм споживчого кредитування у банківських установах, яким чином здійснюється регламентація та регулювання споживчого кредитування залежить результативність діяльності банків загалом у складі банківської системи України. Позитивно оцінюючи прийняття у 2016 році профільного Закону, автор констатує потребу в його перегляді та удосконаленні, зважаючи на євроінтеграційний поступ України, а також важливість збереження економічного благополуччя населення нашої держави в умовах повномасштабного вторгнення. Відповідні зміни, на думку автора, мають торкатись вимог щодо інформації про споживчий кредит, особливостей його укладення з точки зору супутніх фінансових інструментів, а також спрощення та покращення правових механізмів дострокового припинення договорів споживчого кредиту.

Keywords

• захист прав споживачів
• споживче кредитування
• споживач
• кредитор
• адаптація законодавства
• право на інформацію